一、保險詐騙的法律特征
    
    保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象，其社會危害性已構(gòu)成了對金融保險秩序的破壞，國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器�！侗ｋU法》第27條列舉了三種保險詐騙行為，第131條又規(guī)定：進(jìn)行保險詐騙活動構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。1997年3月14日頒布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時受到兩個基本法的調(diào)整，《保險法》對違法行為作了明確的處罰規(guī)定，《刑法》則對構(gòu)成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是：第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險人或受益人；第三，行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進(jìn)行詐騙的行為；第四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險秩序。
    
    在我國保險領(lǐng)域中，詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式：一是投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金；二是投保人、被保險人或受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金；三是投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，騙取保險金；四是保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金。
    
    二、保險詐騙的成因
    
    (一)從社會環(huán)境和詐騙心理分析
    
    社會公眾對保險業(yè)的認(rèn)識的局限性，造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保險，因而，不少人的保險意識有偏差，認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”，應(yīng)當(dāng)說這是一些不法分于鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。    

    (二)從保險業(yè)管理現(xiàn)狀分析   

    保險人自身制度不嚴(yán)、有章不循，是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在：一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開拓，輕制度管理；重數(shù)量擴(kuò)張，輕質(zhì)量效益，是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位：許多案件特別是車險案的第一現(xiàn)場到達(dá)率低，現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子；三是一些保險人員素質(zhì)不高，責(zé)任心不強，法制觀念淡薄。工作粗枝大葉，敷衍了事，不按章辦事，對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。
    
    (三)從法律實施的環(huán)境分析
    
    激烈的同業(yè)競爭和社會法律環(huán)境不完善，也在很大程度上助長了保險詐騙之風(fēng)的蔓延�！侗ｋU法》與新《刑法》出臺之前，對保險詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定，在實際工作中遇到此類情況，保險人也只是追回被騙款了事，很少對詐騙者依法訴訟。    
三、保險詐騙案的防范措施
    
    (一)加大“兩法”宣傳力度，增強保險意識和法制觀念
    
    一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任；二是要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺履行保險合同，既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。
    
    (二)加強內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度    
從內(nèi)部管理角度而言，嚴(yán)格照章辦事，落實各項制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度：要把好三關(guān)，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù)；第二，堅持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時發(fā)現(xiàn)疑點，提出問題；第三，堅持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度：據(jù)統(tǒng)計，機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數(shù)的90％左右，因此，防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。第一，要實行電腦聯(lián)網(wǎng)管理，將機動車輛索賠情況進(jìn)行登記，在系統(tǒng)內(nèi)定期通報，避免一處出險多處索賠的詐騙案件發(fā)生；第二，實行汽車零部件報價制度，控制修理成本費用，擠干賠款水分，有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅持保險賠案公布與舉報人員獎勵制度；向公司內(nèi)部和社會公開保險賠案，增強理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會監(jiān)督等措施的落實；向社會公布舉報電話，設(shè)立舉報箱，重獎舉報有功人員，鼓勵舉報騙賠行為。
    
    (三)運用法律武器，嚴(yán)肅查處詐騙犯罪分子
    
    保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說是一個重要原因�！侗ｋU法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險詐騙案件的發(fā)生。
    
    (四)加強教育培訓(xùn)，提高保險人員的素質(zhì)
    
    一是要加強保險人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓(xùn)，提高保險人員識別詐騙行為的能力，使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。 
 四、保險詐騙案件的調(diào)查方法
    
    保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為，此類案件大都有預(yù)謀和策劃，隱蔽性較強，而對構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機關(guān)。因此，為了有效地打擊詐騙活動，保險人必須配合公安機關(guān)做好以下幾項工作：
    
    (一)及時查勘現(xiàn)場，掌握第一手資料    

    1．及時查助現(xiàn)場：事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證，記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此，案發(fā)后，保險人員應(yīng)及時趕赴現(xiàn)場，掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料，包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務(wù)帳本等，這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。
    
    2．認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過：一方面，應(yīng)圍繞出險事故，向投保人、被保險人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個人品行、近期的異常表現(xiàn)、保險標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。
    
    (二)綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口    

    要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料，分析案件性質(zhì)，甄別保險事故和詐騙案件，重點從以下三個方面分析：
    
    —要分析投保動機。要特別注意兩種情況：一是超額投保的案件，要對投保標(biāo)的實際價值進(jìn)行核實。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險標(biāo)的全損的案件，絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保，其動機是以損失價值較小的投保標(biāo)的換取高額保險賠款；二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件，要重點分析其投保動機。這類案件，大多是先出險后投保，或是風(fēng)險即將發(fā)生，臨危投保，轉(zhuǎn)嫁損失。
    
    二要將有關(guān)時間聯(lián)系起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實踐證明，有預(yù)謀的詐騙案件，在幾個關(guān)鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說，投保時間與出險時間相隔越短．出險時間與保單責(zé)任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況，應(yīng)特別引起警惕，要仔細(xì)分析其中原因，發(fā)現(xiàn)疑點，迅速查證。
    
    三要將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。重點分析兩個方面：一是將現(xiàn)場痕跡物證與保單、原始記帳憑證進(jìn)行對比，分析現(xiàn)場標(biāo)的物及損失數(shù)目與書證記載的內(nèi)容是否相符；二是將現(xiàn)場痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對比，相互質(zhì)證，辯明真?zhèn)�。通過分析證據(jù)與事實、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系，識破詐騙者慣用的偽造、變造有關(guān)證明材料的伎倆。
    
    各類保險案件發(fā)生后，只要嚴(yán)格把握好現(xiàn)場查勘和案情分析這兩個環(huán)節(jié)，在充分占有第一手資料的基礎(chǔ)上，認(rèn)真分析研究涉嫌詐騙的動機、時間和有關(guān)證據(jù)，由表及里，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，就能從錯綜復(fù)雜的各類賠案中，揭露出以騙取保險金為目的的違法犯罪案件。